Альфа-Банк UA CPL

Как погашать кредит наличными?

Пройдя процедуру оформления кредита, заемщик получает не только деньги, но и обязательства перед банком. Теперь в течение определенного периода он должен погашать долг, соблюдая при этом ряд правил.

1. Схемы погашения

Погашение кредитов, в том числе кредитов наличными, производится по аннуитетной и классической схеме (равными и дифференцированными платежами, соответственно). Особенность аннуитетной схемы заключается в том, что заемщик ежемесячно вносит платежи одинакового размера (например, каждый месяц оплачивает в кассе по 1500 гривен). Ввиду этого погашение по данной схеме считается более удобным, что банки часто записывают в преимущества своих кредитных программ. Однако на деле аннуитетная схема обходится клиенту значительно дороже классической и потому больше выгодна самим банкам.

При классической схеме заемщик ежемесячно вносит разные суммы платежей, причем в первые месяцы они значительно выше, чем в последние. Финансовая нагрузка, которая возникает при погашении долга дифференцированными платежами, особенно ощутима при больших суммах кредитов. Но все же эта схема для заемщика выгоднее аннуитета, так как общая сумма начисленных процентов в данном случае значительно меньше.

Многие банки практикуют погашение кредитов наличными именно по аннуитетной схеме, однако можно найти и такие, которые позволяют погашать долг по смешанной схеме, индивидуальному графику либо в конце срока.

2. Графики погашения и штрафы

Вместе с кредитным договором заемщику предоставляют график погашения, в котором указаны даты внесения платежей, их суммы и прочие условия. Ежемесячно клиент обязан вносить на свой ссудный счет именно ту сумму и именно в тот день (период), которые обозначены в графике. Если заемщик сделает платеж позже установленной даты, банк его оштрафует. То же произойдет и в случае, если клиент внесет платеж не в полном объеме.

В некоторых банках штрафы начисляют также и за то, что заемщик внес на ссудный счет сумму, несколько превышающую положенную. Это практикуется в банках, которые запрещают или ограничивают досрочное погашение.

Особенно внимательно следует обращаться с графиком погашения, когда в банке кроме штрафов предусмотрены еще и пени. Если вдруг возникнет просрочка, из-за начисления пени сумма долга будет увеличиваться ежедневно.

Порядок наложения штрафов и их размер всегда указывается в кредитном договоре. Кроме того, в этот документ также вносят сведения о схеме погашения кредита и возможности его досрочного погашения.

3. Досрочное погашение

Как правило, банки не запрещают полностью, а лишь ограничивают возможность досрочного погашения. В кредитном договоре, который подписал заемщик, может быть указан мораторий длительностью в 3–6 месяцев. То есть клиенту в течение этого периода нельзя будет вносить досрочные платежи или досрочно погашать долг полностью, иначе банк наложит штраф. В некоторых банках мораторий может составлять 1–3 года, но это, как правило, при больших сроках кредитования.

4. Способы внесения платежей

Внесение платежей на ссудный счет клиента возможно несколькими способами. Погашать долг можно через банкоматы, платежные терминалы, кассу банка в каком-либо из его отделений, а также путем безналичного перевода средств с другого счета. Ряд банков допускает перечисление средств с расчетного счета клиента в ином банке, а также путем вычета из заработной платы (в данном случае отчислениями занимается бухгалтерия по месту работы). Существуют банки, которые требуют внесение платежей каким-либо определенным образом, например, только через кассу. Однако в большинстве случаев заемщик может выбрать любой удобный для него способ.

Погашение долга – это такой же ответственный процесс, как оформление кредитного договора. Вносить платежи необходимо своевременно, иначе заемщик будет занесен в «черный список» Кредитного бюро как ненадежный клиент и больше не сможет пользоваться кредитными услугами банков. Напротив, успешное погашение кредита создаст положительную кредитную историю, которая позволит ему обслуживаться в банках на более выгодных условиях.