Альфа-Банк UA CPL

На что нужно обращать внимание при выборе кредита наличными

Несколько лет назад был «бум» потребительского кредитования – приобрести товары в рассрочку желало множество людей. После кризиса ажиотаж поутих, ведь возникли проблемы с погашением долгов, да и кредиты перестали выдавать. Сегодня ситуация потихоньку налаживается, купить бытовую технику и другие товары в кредит вновь стало возможным. Поэтому коснемся тех нюансов, которые нужно знать, отправляясь за потребительским кредитом.

Способы получения кредита

Взять кредит наличными можно на разные цели: на оплату обучения, ремонт жилья, покупку бытовой техники, мебели, а иногда с помощью такого кредита можно приобрести даже автомобиль. Зачастую потребительский кредит оформляется в банке, но если предполагается покупка каких-либо товаров (например, бытовой техники), оформить его можно и непосредственно в магазине.

Для получения кредита в банке необходимо собрать определенный перечень документов и подать заявку. Если покупается техника или другие товары, также следует предоставить счет-фактуру на них (ее выдает магазин). Заявление клиента рассматривается в течение нескольких дней (или часов, если это экспресс-кредит).

Некоторые банки сотрудничают с определенными торговыми центрами, поэтому предварительно следует узнать, выдаст ли банк кредит на покупку товара в выбранном магазине. Кстати, стоит заглянуть на сайт финучреждения - там может быть информация о магазинах-партнерах.

Другой вариант – оформление потребительского кредита в магазине. В больших торговых центрах, как правило, работают представители нескольких банков, которые оформляют кредиты на месте. В данном случае также следует предварительно узнать, с какими банками сотрудничает магазин, какие у них условия кредитования, чтобы по возможности выбрать наиболее оптимальные.

В зависимости от выбранного способа и условий банка, кредитные средства могут быть выданы наличными через кассу или перечислены на счет продавца.

Программы кредитования

Наиболее распространенные программы потребительского кредитования - «кредиты под залог недвижимости» и «товары в кредит». По условиям первой кредит предоставляется на любые потребительские нужды под залог недвижимости. Таким образом, кредит под залог квартиры или дома можно взять для оплаты обучения, на лечение, ремонт квартиры, а также для покупки бытовой техники и прочих товаров. Обязательное условие кредитования - стоимость недвижимости должна превышать сумму кредита на 30-50% (в зависимости от банка). Как правило, кредит предоставляется в размере приблизительно до 500 тысяч гривен, на срок до 2-5 лет. По условиям программы предмет залога подлежит обязательному страхованию, но отдельные банки также требуют страхования жизни заемщика.

По программе «товары в кредит» залог либо не требуется, либо им выступает приобретенный товар. Срок кредитования может составлять от нескольких месяцев до 2-3 лет. Если необходима довольно большая сумма кредита, может понадобиться поручительство. В некоторых банках требуют страховать приобретаемый товар и жизнь заемщика.

Размер процентной ставки по потребительскому кредиту зависит от многих факторов: наличия комиссий, срока кредитования, первоначального взноса, а также возраста заемщика и др. (как правило, процентная ставка составляет 25-27% и более). Погашение кредитов обычно происходит равными долями (аннуитетными платежами), но возможно погашение и по классической схеме с уменьшением суммы ежемесячного платежа.

Требования к заемщикам

Самым главным требованием к заемщику является его платежеспособность. Клиент должен иметь стабильный ежемесячный доход, намного превышающий сумму платежей по кредиту (как правило, в 1,5-2 раза). Разумеется, работа должна быть официальной. Стаж работы заемщика должен быть более 1-2 лет, причем время работы на последнем месте должно составлять от 6 месяцев (в некоторых банках – от 3 месяцев). Кроме того, необходимо чтобы клиент проживал или работал в месте, где находится отделение банка, которое выдает кредит.

Возраст заемщика также играет немалую роль. Банки охотно предоставляют кредиты лицам в возрасте от 25 до 45 лет, хотя есть и такие, которые работают с лицами до 21 года или пенсионного возраста. Некоторые банки применяют программы лояльности, поэтому у них получить потребительский кредит могут и те, кому исполнилось 18 или 60 лет. Правда, сумма такого кредита, скорее всего, не превысит 2 тысяч гривен, при этом придется внести аванс около 10-25%, а срок кредитования составит всего один год.

Вышеперечисленные требования предъявляются и к поручителям.

Документы для получения кредита

Чтобы оформить кредит на потребительские цели, заемщик должен предоставить в банк ряд документов (при оформлении кредита в магазине, обычно требуются лишь документы, удостоверяющие личность):

- заявка;

- анкета;

- паспорт;

- справка о доходах (з/плате);

- идентификационный код заемщика;

- справки о других доходах (при наличии);

- трудовая книжка (копия);

- счет-фактура (при кредитовании на покупку товаров).

Если заемщик состоит в браке, он также предоставляет паспорт и идентификационный код супруга (и), свидетельство о браке, а также согласие супруга (и) на получение кредита. Поручитель предоставляет аналогичные документы.

Физические лица-предприниматели дополнительно предоставляют свидетельство о регистрации, об уплате налога, справку о регистрации в ПФ и отчеты о деятельности за последний отчетный период.

Для получения кредита под залог имущества (недвижимости, транспорта и др.), дополнительно предоставляются документы на предмет залога и письменное согласие супруга (и) на передачу имущества в залог.

Финансовая сторона потребительского кредитования

Получить средства на любые цели – очень заманчивая перспектива, однако обходится она дорого. Несмотря на то, что клиентов частенько завлекают рекламными буклетами с огромной цифрой «0», на самом деле переплата по потребительскому кредиту составляет более 50%. Сумма долга разрастается благодаря многочисленным комиссиям (единоразовым и ежемесячным, за оформление кредита, за его обслуживание и т.д.).

Вообще, не стоит брать кредит только потому, что банк обещает ставку в 0%, т.к. обычно чем ниже процентная ставка, тем выше размер комиссий. Судить о выгодности кредита следует по его эффективной ставке, которая представляет собой совокупность годовой процентной ставки и всех возможных комиссионных. Так, некоторые банки предлагают кредит под 0,0001% годовых, но эффективная ставка составляет 65%. Таким образом, данный показатель может показать реальную картину, ожидающую заемщика.

Преимуществами кредита на потребительские нужды являются: достаточно быстрое оформление (по сравнению даже с автокредитом), предоставление кредита на разные цели, возможность получения довольно большой суммы (по некоторым программам). Недостаток потребительского кредита в высоких процентных ставках и комиссиях. Следовательно, если есть острая необходимость в дополнительных средствах, таким кредитом можно воспользоваться, но при условии, что позволяет доход.