Альфа-Банк UA CPL

Поручительство при ипотечном кредитовании

Выдавая ипотечный кредит, банки часто требуют от заемщика дополнительную гарантию возврата денег – поручительство. Причины для этого могут быть разными: возможно, банку не внушают доверия доходы потенциального заемщика, а может быть сумма кредита слишком большая. Так или иначе, банк требует привлечения одного или нескольких поручителей.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть только лицо, данные которого соответствуют требованиям банка. Как правило, к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам, правда, иногда личность поручителя рассматривается даже более пристально, чем личность будущего должника.

Поручителями могут быть физические и юридические лица (последними обычно становятся предприятия-работодатели заемщиков). В качестве поручителей-физических лиц могут выступать супруги, родственники или другие лица, доход которых не ниже дохода заемщика. Каждый банк определяет возраст, допустимый для заемщика и поручителя. Стаж работы поручителя, как правило, должен составлять не менее шести месяцев. Его доход должен быть такого размера, чтобы в случае необходимости можно было погасить ежемесячный платеж по кредиту и проценты (обычно требуется, чтобы ежемесячный платеж составлял не больше 30-40% дохода поручителя).

Поручитель предоставляет документы, аналогичные тем, которые предоставил заемщик: паспорт и идентификационный код, копию трудовой книжки, справку о доходах, справки об открытых счетах и другие документы по требованию банка. От поручителей-юридических лиц банк может потребовать предоставить учредительные документы, протоколы и приказы о назначении руководителей, финансовую отчетность, балансы и т.д.

В случае неплатежеспособности заемщика поручитель должен будет выплатить оставшуюся сумму долга по кредиту, начисленные проценты, а также, возможно, судебные издержки и другие расходы. Поэтому приглашать в качестве поручителя следует тех, кто сможет выплатить задолженность без особого ущерба для своего бюджета. Поручитель должен принимать решение осознанно, учитывая возложенную на него ответственность.

Какую ответственность несет поручитель?

К сожалению, многие думают, что поручительство – это всего лишь формальность. Иногда, подписывая договор, поручитель считает, что просто помогает знакомому (родственнику) получить нужные средства. Однако на самом деле он принимает на себя материальную ответственность и юридически подтверждает свое согласие, когда ставит подпись в договоре.

Поручитель нужен банку для гарантии того, что кредитные средства и проценты будут возвращены. Так, в случае неплатежеспособности заемщика, поручитель должен будет полностью погасить кредит и начисленные проценты, а также уплатить штрафы и пени, неустойки и судебные издержки. Т.е., по сути, вся материальная ответственность заемщика перейдет к поручителю.

Если поручителей несколько, не следует думать, что каждый из них будет погашать определенную часть долга. Такое возможно только в том случае, если в договоре поручительства была указана субсидиарная ответственность (долг распределяется между поручителями и заемщиком в процентном соотношении). Но, как правило, в  договорах поручительства обозначена солидарная ответственность (заемщик и поручители несут перед кредитором одинаковую ответственность), поэтому банк выбирает для взыскания одного поручителя, но наиболее «привлекательного» с финансовой точки зрения (к примеру, того, у которого престижнее должность и заработок).

Стоит ли становится поручителем?

Быть поручителем – это большой риск, который, увы, может оказаться неоправданным. История насчитывает множество случаев, когда, взяв квартиру в кредит на огромную сумму, заемщик исчез, оставив один на один с кредитором своего друга или даже родственника. Когда долг выплачивает поручитель, он может требовать от заемщика возмещения затраченных им средств, включая все связанные с погашением расходы (т.к. согласно закону, в случае уплаты долга поручителем, к нему переходят все права кредитора). Если же кредит брал мошенник, поручителя ждет сильнейшее разочарование, а возмещение убытков, скорее всего, затянется на неопределенное время. Чтобы не стать жертвой мошенника, прежде чем подписывать договор поручительства, следует убедиться в порядочности и материальной состоятельности заемщика, не лишним будет и проверка подлинности его паспортных данных, места жительства.

Случается и так, что люди подписывают документы, не прочитав их, или, не рассчитав своих сил, поддаются на уговоры знакомых, утверждающих, что договор поручительства – это пустяк, формальность и т.п. В результате, подписав договор, такие поручители ограничиваются в возможности самим получить кредит, ведь в глазах банка они теперь имеют меньшую платежеспособность, и вероятность, что им откажут в кредите, повышается. Кроме того, если договор на поручительство был подписан без учета своих возможностей, в случае неплатежеспособности заемщика у поручителя также могут возникнуть сложности с погашением долга. Как результат, банк занесет в «черный список» обоих. В общем, из-за халатного отношения многие не просто теряют друзей, а еще и попадают в очень затруднительное финансовое положение и пополняют список грустных кредитных историй.

Однако есть в данном деле и положительная сторона. Обычно лица, которые выступают поручителями, руководствуются лишь моральными соображениями, но так происходит не всегда. Поручитель вправе просить за свою услугу вознаграждение (к примеру, определенный процент от суммы кредита), что, кстати, вполне законно. Если заемщик согласен на такие условия, заключается специальный договор, в котором оговаривается сумма вознаграждения, порядок его выплаты и другие условия. Наверное, это единственное, что может принести пользу поручителю, но обычно не практикуется.

Стоит ли становится поручителем – каждый должен решать сам, ведь все зависит от конкретной ситуации и самих людей. Однозначно можно сказать лишь то, что положительное решение должно быть оправданным и ни в коем случае не должно грозить крахом семейного бюджета. Чтобы ни чьи убеждения не влияли на решение, поручаясь за кого-то, прежде всего, нужно помнить, что смысл поручительства не в помощи другу (родственнику), а в принятии на себя обязательства выплатить долг вместо него.