Альфа-Банк UA CPL

Классическая и аннуитетная схемы погашения кредитов - преимущества и недостатки

Потенциальный заемщик, рассматривая предложения банков, в первую очередь обращает внимание на процентную ставку, и часто выбирает именно тот кредит, ставка по которому ниже. Однако такой выбор не всегда правильный, ведь есть не менее важная составляющая кредитной программы – схема погашения долга. Когда кредит выдается на достаточно длительный срок и/или сумма его большая, этот параметр становится главным.

Обычно применяются две схемы: «классика» (платежи дифференцированные, уменьшающиеся) и «аннуитет» (платежи равные). Также существуют смешанные схемы, например, когда основная сумма долга погашается в конце срока, а проценты платятся ежемесячно, но они строятся на принципах той же «классики» и «аннуитета». Рассмотрим наиболее распространенные схемы.

«Классика»

Для этой схемы характерны неравные по сумме платежи, которые уменьшаются с каждым месяцем. Ежемесячный платеж в данном случае включает часть от основной суммы долга (тела кредита) и часть от суммы процентов. Так как проценты начисляются на остаток задолженности, а она ежемесячно уменьшается, то и размер платежей с течением времени становится все меньше.

Допустим, клиент взял кредит в сумме 120 000 гривен под 12 % на 10 лет. Рассчитаем сумму части от тела кредита, которую будет выплачивать заемщик ежемесячно:

120 000 гривен ÷ 120 месяцев = 1000 гривен

Далее узнаем размер части от процентов, которая будет включаться в платеж. По условиям нашего примера, ставка равна 12 % годовым, поэтому ставка в месяц будет составлять 1 %. Следовательно:

120 000 × 1 % = 1200 гривен

Значит, в первый месяц заемщик оплатит 1000 гривен из тела кредита и 1200 гривен из процентов, т.е. всего ему потребуется внести на ссудный счет 2200 гривен.

Во втором месяце сумма платежа изменится за счет уменьшения основного долга. Задолженность будет равна 119 000 гривен, т.к. 1000 гривен погасили в прошлом месяце. Сумма процентов во втором месяце составит 1190 гривен (119 000 × 1 % = 1190). Таким образом, всего во 2–й месяц клиент должен оплатить 2190 гривен.

Дальше долг так и будет уменьшаться, а в последний месяц платеж будет равен 1010 гривен: 1000 гривен из тела кредита + 10 гривен из процентов (1000 × 1 % = 10).

Аннуитет

Данная схема отличается от классики равными по сумме платежами и соотношением их частей. В сумму одного такого платежа тоже включается часть от тела кредита и часть от процентов, но их соотношение несколько иное. Первое время большая часть денег, которые вносит заемщик, уходит на погашение процентов. Основной долг начинает интенсивно погашаться только тогда, когда уже почти погашена сумма начисленных процентов.

Покажем это на примере. Условия возьмем те же: кредит на сумму 120 000 гривен под 12 % на 10 лет. Расчет аннуитетных платежей ведется по сложной формуле, поэтому для удобства воспользуемся кредитным калькулятором.

Итак, получается, что ежемесячно клиенту необходимо вносить на ссудный счет 1721,65 гривен. Из них 1200 гривен – часть процентов и 521,65 гривен – часть тела кредита.

Во втором месяце сумма платежа не изменится, а соотношение его частей будет немного другим. Заемщик должен оплатить 1721,65 гривен, из которых на погашение процентов пойдет 1194,80 гривен, а на погашение долга – 526,85 гривен.

В последний месяц необходимо сделать платеж в размере все тех же 1721,65 гривен, из которых на оплату процентов пойдет 17,00 гривен, а на оплату тела кредита – 1704,65 гривен.

Преимущества и недостатки

Вышеприведенные примеры отлично демонстрируют разницу между двумя схемами погашения, их плюсы и минусы.

  1. В первые месяцы сумма платежа по «классике» выше, чем по «аннуитету», поэтому иногда может показаться, что равными долями погашать кредит выгоднее. Да, клиенты, выбравшие аннуитетную схему, избавляют себя от большой финансовой нагрузки на начальном этапе погашения. Однако если сравнить общую сумму процентов, которые будут уплачены банку за весь период кредитования, то можно увидеть, что из-за аннуитетных платежей заемщик сильно переплачивает.

Так, по нашим примерам, в случае «аннуитета» клиент принесет банку 86 598 гривен, а в случае «классики» – 72 600 гривен.

  1. При больших сроках кредитования выгоднее классическая схема. Здесь свою роль сыграет инфляция. Квартира, купленная в кредит на 25 лет, скорее всего, станет дороже, а сумма платежа не просто уменьшится, а еще и обесценится.
  2. «Классику» следует предпочесть также и в том случае, когда заемщик планирует осуществлять досрочное погашение. Большая часть аннуитетного платежа идет на оплату процентов, а значит, при «аннуитете» досрочный платеж почти не ускорит погашение долга в целом.

При классической схеме ситуация совсем другая. Основная часть дифференцированного платежа идет на погашение тела кредита, а, следовательно, осуществляя досрочные платежи, заемщик существенно уменьшает сумму начисляемых процентов.

  1. Аннуитет будет хорошим решением для тех, у кого невысокий доход и кто не потянет первые платежи по «классике».
  2. Также аннуитет следует выбирать клиентам с нестабильными заработками. Часто по кредитам с аннуитетной схемой имеется возможность «кредитных каникул», а они будут как нельзя кстати, если финансовое состояние клиента ухудшится.

Ипотека обычно предоставляется на большой срок, поэтому выгоднее покупать квартиру в кредит с погашением по классической схеме. Но для тех, у кого нет стабильной высокооплачиваемой работы, больше подходит «аннуитет». Следовательно, схему погашения нужно выбирать, руководствуясь ситуацией конкретного клиента и его финансовыми возможностями.