Альфа-Банк UA CPL

Какие этапы нужно пройти при получении ипотечного кредита

Каждый клиент, оформляя кредит, проходит несколько этапов. Зачастую люди начинают с выбора банка и кредитной программы, а затем самостоятельно проходят все инстанции и собирают документы. Есть, конечно, и другой вариант – воспользоваться услугами ипотечного брокера, который проконсультирует и поможет выбрать подходящий банк и наиболее оптимальную программу кредитования. Естественно, такой вариант – это быстрое и профессиональное решение, но довольно затратное. Итак, этапы получения кредита на недвижимость.

1. Выбор банка

Первое, на что обращает внимание потенциальный клиент перед тем, как выбрать лучший банк – условия кредитования. Прежде всего, оценивается размер процентной ставки. Естественно, чем ниже ставка, тем лучше, но следует также учитывать, что она может быть плавающей (изменяющейся с течением времени) и фиксированной. Плавающая процентная ставка обычно заемщику не выгодна.

Следующий важный фактор - размер первоначального взноса. Как правило, он составляет 30% стоимости недвижимости, но некоторые банки предоставляют кредиты с меньшим взносом, при этом увеличивая процентную ставку. Поэтому размер ставки и взноса всегда следует сопоставлять.

Сроки кредитования также различны. Возможно кредитование сроком до 30 лет, но зачастую ипотечные кредиты предоставляются на срок 10-15 лет.

Выбирая банк, нужно обращать внимание на то, с какими суммами он работает, т.к. необходимая вам сумма может быть слишком маленькой или большой для него. Зачастую банки выдают ипотечные кредиты в сумме минимум 5 тысяч долларов, хотя есть и исключения. Максимальная сумма может составлять 500 тысяч долларов.

Каждый банк устанавливает собственные расценки, поэтому размер дополнительных расходов (комиссии за оформление документов, оценку недвижимости и т.п.) в разных банках может существенно отличаться. Кроме того, важно узнать условия досрочного погашения (возможно или нет, наличие комиссий, срок моратория) и последствия просрочки платежа (штрафы, пени или расторжение договора).

2. Сбор документов

Узнать перечень необходимых документов можно на сайте банка или непосредственно в его отделении. Часто для рассмотрения заявки на выдачу кредита банку требуется неполный перечень документов (впоследствии, при положительном решении банка, он будет дополнен). В частности, в перечень входят: заявление, паспорт и справка о присвоении ИНН заемщика, паспорт и справка о присвоении ИНН супруги (а), свидетельство о рождении детей, выписка из трудовой книжки, другие документы, подтверждающие доходы, аналогичные документы продавца и документы на недвижимость (если покупка осуществляется на вторичном рынке).

3. Рассмотрение банком заявки

Банк рискует, выдавая деньги, поэтому Кредитный Комитет тщательно рассмотрит документы, определит кредитоспособность клиента и только тогда примет решение о предоставлении или отказе в кредите. Срок рассмотрения заявки зависит от банка. Обычно документы рассматриваются около 10 дней, но некоторые банки выдают экспресс-кредиты и за несколько часов, а другие принимают решение в течение месяца. Получив отказ, не стоит отчаиваться, ведь можно попробовать получить кредит в другом банке.

4. Поиск квартиры

Сегодня найти квартиру нетрудно. Интересное предложение можно найти в любой газете или на сайте, но т.к. недвижимость приобретается в кредит, важно, чтобы она соответствовала требованиям банка и особенно - требованиям страховой компании. Поэтому вначале следует узнать эти требования, а затем искать вариант, который устроит и банк, и страховую компанию, и вас.

5. Оценка недвижимости

Банку необходимо знать, какую стоимость имеет выбранная заемщиком недвижимость. Она не должна превышать сумму кредита, которую банк может выдать, т.е. не выше 80-100% оценочной (!) стоимости квартиры или др. недвижимости. Иногда клиент может выбрать оценочную компанию и подобрать более выгодный тариф, но часто банк требует, чтобы оценка производилась компанией, аккредитованной им. Хотя можно найти и такие банки, которые производят оценку недвижимости за свой счет.

6.  Страхование

Срок ипотечного кредитования довольно продолжительный, поэтому банк страхует возможные риски. Обязательно страхуется жилье, а в некоторых банках также обязательно требуют застраховать жизнь и потерю трудоспособности заемщика, титул собственности. Страхование, как правило, производится за счет собственных средств заемщика, но некоторые банки могут включать страховые платежи в сумму кредита или предоставлять дополнительный кредит на оплату страхования.

7.  Рассмотрение квартиры банком и страховой компанией

На этом этапе банком и страховой компанией рассматриваются документы на выбранную заемщиком квартиру. Если их все устроит, квартиру можно будет приобрести.

8. Подписание ипотечного договора

Когда недвижимость выбрана, все документы собраны, заемщик подписывает договор и банк готовит деньги для выдачи. Заемщик должен внимательно ознакомиться с условиями договора, т.к. в большинстве банков его форма не изменяется и, если что-то не устроит, придется отказываться от кредита. Иногда вместо ипотечного договора сразу заключается договор купли-продажи. Он составляется так, что ипотека возникает в силу закона. В некоторых случаях может быть оформлена закладная – ценная бумага, которая свидетельствует о праве банка на получение исполнения по обязательству, обеспеченному ипотекой.

9.  Получение денег

Это последний этап получения кредита. Деньги могут быть выданы несколькими способами: перечислены на счет продавца недвижимости или через депозитную ячейку.

Получив деньги, можно смело отправляться к продавцу недвижимости, чтобы оформить договор купли-продажи. Собственно, основное дело сделано – кредит оформлен и получен. Теперь необходимо довести сделку купли-продажи до конца и начать потихоньку погашать кредит.