Альфа-Банк UA CPL

Какие бывают кредиты на бизнес

Основными формами кредитования являются овердрафт, кредитные линии, лизинг и факторинг.

Овердрафт

Овердрафт – это кредит, который банк предоставляет при отсутствии (недостатке) средств на текущем счету клиента. К примеру, если на текущем счету компании осталось 100 тысяч гривен, но ей необходимо оплатить какие-то услуги (заплатить за очередную поставку товара и т.п.) 200 тысяч гривен, тогда банк предоставит недостающие 100 тысяч гривен – это и будет овердрафт. Для получения этого кредита предприятие должно иметь текущий счет в банке, который выступает кредитором.

Овердрафт может быть бланковым (предоставляется без залога) или залоговым. Валюта овердрафта устанавливается в зависимости от потребностей клиента. На сумму, которая была предоставлена в кредит, начисляются проценты банка. Как правило, если овердрафт был погашен в тот же день, то проценты за пользование им не взимаются. Срок непрерывного пользования овердрафтом в большинстве банков составляет 30 дней (в некоторых финучреждениях - 45 дней). В течение данного срока овердрафт должен быть полностью погашен. Погашение кредита производится автоматически, за счет средств, которые клиент получает в результате ведения своей деятельности.

Овердрафт особенно удобен в тех случаях, когда поступление выручки на счет задерживается, но необходимо срочно произвести оплату за какие-либо услуги, товары.

Кредитная линия

При кредитовании в форме кредитной линии банк выплачивает заемщику определенную в договоре сумму отдельными траншами (частями). Выплата по частям может происходить в течение некоторого периода (обычно 1-2-х лет). Таким образом, при необходимости клиент обращается в банк и получает определенную часть от установленной суммы. Общая сумма кредита не может превышать лимит, который определяется исходя из потребностей, финансового состояния и платежеспособности клиента. Валюта кредитования может быть разной. За резервирование средств комиссию банки обычно не взимают.

Кредитная линия может быть двух видов: возобновляемая и невозобновляемая. Возобновляемая линия позволяет заемщику пользоваться кредитными средствами вновь после погашения задолженности. Иными словами, погасив транш, его можно взять вновь. Срок пользования одним траншем, как правило, составляет 3-6 месяцев. В случае невозобновляемой кредитной линии кредитные средства после погашения долга вновь не предоставляются.

Кредитной линией удобно пользоваться, если время от времени у предприятия возникает потребность в привлечении дополнительных средств. Возможно оформление кредитной линии для финансирования текущих нужд компании, приобретения основных средств, расширения бизнеса и других целей.

Лизинг

Лизинг - это финансовая сделка между несколькими сторонами. Одна из них продает имущество (объект лизинга), другая (лизинговая компания или банк) – покупает его для передачи третьей стороне, а третья – берет имущество в аренду с последующим выкупом в рассрочку. Имущество, которое приобретается посредством лизинга, остается в собственности лизингодателя до того момента, пока не будет выкуплено. С помощью лизинга могут быть приобретены здания, помещения, оборудование, техника или транспорт.

Лизинг может быть финансовым и оперативным. Финансовый лизинг характеризуется тем, что лизингодатель полностью возвращает средства, затраченные на покупку имущества за счет лизинговых платежей, а лизингополучатель в конце срока действия сделки выкупает арендуемое имущество по его остаточной стоимости. Лизинг оперативный - это краткосрочная операция (сроком до 3 лет), при которой лизингополучатель может не выкупать арендуемое имущество. В зависимости от условий также различают виды лизинга: прямой и косвенный (отличаются по количеству участников сделки), с полной или неполной окупаемостью (стоимость арендуемого имущества окупается лизингодателю полностью или частично), возвратный лизинг (лизингополучатель одновременно является и продавцом имущества), сублизинг (имущество-объект лизинга передается в еще одну финансовую аренду) и другие.

Для заключения сделки лизинга подписываются договор лизинга (кредитный договор), договор купли-продажи, акт приема-передачи имущества. Приобретаемое имущество обязательно страхуется.

Лизинг удобен, когда предприятие нуждается в основных средствах, но не располагает бюджетом, достаточным для приобретения, и не может предоставить дополнительный залог, чтобы получить кредит (при лизинге он не требуется). Кроме того, лизинг позволяет снизить налоговую нагрузку.

Факторинг

С помощью факторинга предприятие-поставщик может пополнить оборотные средства. Для этого он заключает договор с компанией, которая будет частично оплачивать продукцию вместо покупателя. Таким образом, поставщику возвращается часть средств, и он может осуществлять новые поставки, а покупатель выплачивает долг уже не продавцу, а факторинговой компании (причем в рассрочку). Оставшаяся часть суммы за продукцию будет возмещена продавцу факторинговой компанией по мере погашения покупателем долга. Сумма, которая выплачивается за продукцию, зависит от степени рисков, суммы сделки и периода отсрочки платежа (обычно от 50% от суммы сделки).

Факторинг может быть открытым и закрытым. При открытом факторинге покупателя ставят в известность о том, что в сделке принимает участие третья сторона - факторинговая компания. При закрытом факторинге, ему об этом не сообщают, платежи он направляет на счет поставщика, который сам перечислит их факторинговой компании. Кроме того, факторинг может быть с правом регресса (если покупатель не выплатит долг в срок, факторинговая компания имеет право требовать этого от поставщика), без права регресса (факторинговая компания взыскивает долг с покупателя самостоятельно), внутренним или внешним (в зависимости от того, являются ли участники факторинговой сделки резидентами или нет).

Факторинг позволяет поставщику в кратчайшие сроки привлекать финансовые ресурсы,  страховать риски, которые связаны с отсрочкой платежа, а также привлекать клиентов за счет увеличения отсрочки платежа. Для покупателя он является возможностью не отвлекать свои оборотные средства.

Перечисленные виды кредитования позволяют предприятиям и частным предпринимателям оптимально планировать движение денежных ресурсов, осуществлять деятельность независимо от поступлений выручки, но выбрать какой-то один вид кредитования для своего бизнеса невозможно, т.к. при определенных обстоятельствах полезным может оказаться каждый из них.