Альфа-Банк UA CPL

Что такое овердрафт?

Работа любого предприятия неразрывно связана с расчетными операциями: оплатой за предоставленные услуги или продукцию и получением прибыли. Что делать предприятию, если выручка еще не поступила, а поставщики уже требуют оплату? Правильно, брать овердрафт в банке.

Овердрафт – это кредит, который предоставляется при недостатке денежных средств на счету клиента для проведения неотложных платежей. Данный кредит позволяет покрывать временные кассовые разрывы, т.е. производить платежи в тот период, когда выручка еще не поступила на счет клиента, но уже необходимо произвести оплату поставщикам продукции, услуг и т.п. К примеру, на счету предприятия есть 50 тысяч гривен, но ему необходимо оплатить продукцию на сумму 100 тысяч гривен, в таком случае банк предоставит овердрафт в размере недостающих 50 тысяч гривен. Овердрафт предоставляется для совершения любых рассчетно-кассовых сделок, за исключением расчетов, связанных с покупкой ценных бумаг, погашением кредитов в других банках и размещением средств на депозитах.

Виды овердрафта

Овердрафт может предоставляться без залога (бланковый овердрафт) или под залог  (недвижимости, транспорта, товаров в обороте, депозитов, оборудования и др.). В зависимости от условий предоставления, овердрафт может быть стандартным, авансовым, техническим и под инкассацию. Авансовый овердрафт банк предоставляет клиентам, чтобы привлечь или вернуть их на рассчетно-кассовое обслуживание. Кредит под инкассацию предоставляется тем клиентам, у которых большую часть выручки составляют инкассируемые денежные средства (приблизительно 75% от оборотов по счету). Технический овердрафт предоставляют клиентам без учета их финансового состояния под гарантированные платежи (например, под ожидаемый возврат депозита, поступления от продажи валюты на бирже и др.).

По способу погашения овердрафт может быть траншевым или в форме кредитной линии. В отличие от стандартного овердрафта, который необходимо полностью погашать раз в 30, 60 или 90 дней, траншевый овердрафт может погашаться частями, без необходимости полного погашения (через 14 или 30 дней после использования). При овердрафте по технологии кредитной линии срок погашения траншей не ограничивается и кредит можно не «обнулять», пока не окончится срок действия договора.

Условия предоставления

Деньги в кредит предоставляются в пределах лимита, который для каждого клиента определяется в индивидуальном порядке. При определении лимита кредитования учитывается финансовое состояние заемщика, его платежеспособность и обороты средств по счетам. Для расчета банку необходим баланс предприятия-заемщика, отчет о финансовых результатах, справки о наличии и состоянии кредитной задолженности в других банках. Если в расчет принимаются обороты по счетам в других банках, также потребуется предоставить справки о движении средств по этим счетам.

Лимит овердрафта может составлять 30-80% от оборотов по счету клиента (за один или несколько месяцев) в зависимости от наличия/отсутствия обеспечения и других условий банка. Ежемесячно или ежеквартально (в зависимости от требований финучреждения) лимит пересчитывается.

За пользование овердрафтом начисляются проценты – 20-30% годовых в гривне. Ставка может быть как фиксированной, так и плавающей (изменяющейся). Начисление процентов производится на сумму, которая была использована фактически, в конце операционного дня. Некоторые банки предоставляют беспроцентный период (один или несколько дней), в течение которого проценты не начисляются. В случае, когда кредит погашается в течение дня, в который был взят, то, как правило, проценты не взимаются. Валюта овердрафта может быть разной, обычно - гривна, доллар и евро.

Кредитный договор заключается на срок до 1 года. Погашение овердрафта происходит автоматически, сразу же при поступлении средств на счет (проценты погашаются раз в месяц). После того, как задолженность погашена, овердрафтом можно воспользоваться вновь.

Требования к заемщикам

Овердрафт предоставляется физическим лицам-предпринимателям и юридическим лицам. К заемщикам обычно предъявляются следующие требования: стабильное финансовое состояние, платежеспособность, наличие текущего счета в банке (минимум один месяц) и регулярные поступления на этот счет.

Для получения овердрафта клиент должен предоставить следующие документы:

- финансовую отчетность;

- лицензии (патенты, разрешения) на ведение деятельности;

- решение высшего органа управления о получении кредита;

- паспорта и идентификационные коды лиц, имеющих право подписи кредитного договора (руководителя, гл. бухгалтера);

- справки из банков о наличии и состоянии задолженностей по имеющимся кредитам;

- выписки по счетам в др. банках;

- заявление;

- ходатайство;

- другие документы по запросу банка.

Овердрафт – это удобный кредитный инструмент. Для его оформления не требуется бизнес-план и четкое обоснование заявки, а процесс кредитования происходит по довольно простой схеме. Поэтому если оборачиваемость средств предприятия высокая, расходы на погашение кредита не перевешивают выгоду, то использование овердрафта будет целесообразным.