Альфа-Банк UA CPL

Условия банков и программы кредитования для малого бизнеса

Основным направлением деятельности большинства кредитных организаций является кредитование малого бизнеса. Какие же программы банки предлагают, и на каких условиях?

Виды кредитования

Существует множество кредитных программ для частных предпринимателей и малых компаний. Кредиты на открытие бизнеса подойдут тем, кто собирается открывать свое дело. Компании, которые регулярно нуждаются в дополнительных средствах, могут воспользоваться кредитной линией или овердрафтом. Дорогостоящее оборудование можно приобрести с помощью проектного финансирования, а основные средства (технику, здания) – с помощью лизинга или специальной программы. Кроме того, стабильно работающие предприятия могут рассчитывать на получение инвестиционного кредита, а развивающийся бизнес – на венчурное финансирование.

Требования к заемщикам

1. Предоставление исчерпывающей информации.

В связи с высокими рисками банку требуется подтверждение надежности заемщика и возвратности кредитных средств. Поэтому фирма или частный предприниматель должен предоставить исчерпывающую информацию о себе, сфере своей деятельности и прибыльности бизнеса. В частности банку потребуются документы о финансовом состоянии бизнеса, справки об оборотах по счетам и отсутствии/наличии долгов по другим кредитам. Также, чтобы понять, как заемщик планирует использовать заемные средства, как и за счет чего он будет возвращать долг, кредитор обязательно запросит бизнес-план либо ТЭО (технико-экономическое обоснование).

2. Отсутствие негативной истории кредитования.

Банки выдают кредиты далеко не всем компаниям и ЧП. Больше шансов на получение займа у тех, кто давно сотрудничает с банком (минимум в течение 1 года), имеет несколько ранее полученных и удачно погашенных кредитов. В случае же наличия у клиента отрицательной кредитной истории, скорее всего, о кредитовании ему можно забыть.

3. Наличие опыта и прибыльная сфера деятельности.

Компании, которая только начала работать, получить ссуду довольно сложно, так как у нее еще нет базы клиентов и поставщиков, она еще не заняла свою нишу. Кроме того, отдельные банки предпочитают кредитовать только тех заемщиков, бизнес которых связан с прибыльными секторами экономики: производством, строительством, торговлей и другими.

4. Достаточный срок ведения бизнеса.

Многие финучреждения выдают кредиты предприятиям, работающим как минимум 1 год, но бывают и исключения. Так, получить заем в некоторых банках может и фирма, срок работы которой составляет всего полгода.

5. Правоспособность собственника.

В случае кредитования частных предпринимателей банки предъявляют требования относительно возраста, дееспособности и гражданства клиентов. Обычно взять кредит  может ЧП в возрасте от 21 года до 60 лет. Некоторые кредиторы готовы сотрудничать только с предпринимателями в возрасте от 23–25 лет или требуют предоставить поручительство. Естественно, заемщик должен быть дееспособным и иметь украинское гражданство.

6. Перевод оборотов в банк.

Иногда для большей уверенности в возврате займа кредитующий банк может потребовать, чтобы заемщик перевел обороты средств со счетов в других банках на счет в данном банке. Редко, но бывает, что банки запрещают своим заемщикам обслуживаться в других кредитных организациях, и за нарушение этого требования даже повышают процентную ставку.

Условия предоставления

 - Размер кредита малому бизнесу определяется для каждой компании или ЧП индивидуально. В среднем, размер ссуды составляет 500 000 гривен.

 - Ставка зависит от конкретной программы и особенностей бизнеса клиента, поэтому часто также определяется в индивидуальном порядке. Отметим, что тот процент, который озвучивается в рекламе кредитной программы, многим заемщикам обычно не доступен. Чтобы получить кредит по самой низкой ставке, клиенту необходимо предоставить ликвидный залог, иметь хорошее финансовое положение, положительную кредитную историю и соответствовать другим параметрам.

 - Как правило, период, на который выдаются средства, не превышает 5 лет. Однако зачастую это максимальный срок для крупных проектов, а кредиты на покупку транспорта, пополнение оборотного капитала и т.п. выдаются на срок, не превышающий 1 года.

 - Кредиты на бизнес почти всегда сопровождаются различными комиссиями. В зависимости от банка заемщику может потребоваться внести плату за рассмотрение заявки, кассовое обслуживание, досрочное погашение, за невостребованный лимит и т.д.

 - Кроме того, заемщика ждут расходы по оценке и страхованию залога, а иногда и жизни заемщика (собственника бизнеса, ЧП).

 - Рассмотрение заявки и оформление кредитного договора в случае финансирования бизнеса занимает достаточно длительный период – от нескольких недель до месяцев. Поэтому это один из главных недостатков при кредитовании бизнеса.

Обеспечение по кредиту

Наличие в собственности имущества, которое может быть передано банку в качестве залога, положительно влияет на решение Кредитного комитета. Кредиторы принимают в залог недвижимость (личную или корпоративную), технику и оборудование, транспорт, денежные средства на депозите, товары в обороте. В некоторых случаях, когда сумма кредита не покрывается залогом полностью, банк требует дополнительного обеспечения. Отметим, что товары в обороте в большинстве банков принимаются только как дополнительное обеспечение.

По некоторым кредитным программам залогом может быть приобретаемое имущество. Такая возможность существует, например, по программе бизнес-ипотеки, в рамках которой средства предоставляются на покупку недвижимости. Также следует сказать, что иногда в качестве залога кредиторы принимают имущество третьих лиц.

Передаваемое в залог имущество обычно подлежит оценке. Ее проводит независимый эксперт, которого выбирает сам заемщик. Часто выбирать оценщика необходимо из числа партнеров кредитующего банка.

Компании, которые давно сотрудничают с каким-либо банком, могут рассчитывать на получение в нем беззалогового кредита. Однако представителям малого бизнеса такой кредит, как правило, выдается с более высокой ставкой.

Ряд кредитных программ позволяет получить заем под поручительство. Частному предпринимателю можно предоставить поручительство супруги (супруга) или других лиц (например, партнеров). Поручителями по кредитам для юридических лиц чаще всего выступают владельцы бизнеса.

Как видно, условия предоставления кредитов бизнесу достаточно жесткие. За то время, пока оформляется договор, компания зачастую может решить финансовые проблемы самостоятельно, и в результате необходимость в заемных средствах исчезнет. Разумеется, в чем-то банки уступают, но это происходит очень редко. В большинстве случаев они либо сильно завышают ставки, чтобы оправдать свои риски, либо вообще отказывают в кредите. Поэтому, чтобы получить дополнительные средства, если они все-таки необходимы, заемщику следует продемонстрировать бизнес с лучших сторон и постараться заверить банк в своей надежности.