Что нужно от заемщика для получения кредита на бизнес
Если предприятие хочет получить кредит на приобретение основных средств либо на пополнение оборотных средств и другие нужды, банк потребует от него полного отчета о деятельности, финансовом состоянии, гарантию возврата средств и, конечно же, подтверждение целевого использования займа. Таким образом, клиент должен будет предоставить в банк массу документов.
От юридических лиц потребуются:
- Финансовая отчетность (баланс, декларация о прибыли, оборотно-сальдовые ведомости и т.д.);
- Учредительные и регистрационные документы;
- Протоколы о назначении руководителей (директора и гл. бухгалтера);
- Документы лиц, которые имеют право подписывать кредитный договор (паспорта и идентификационные коды директора и гл. бухгалтера);
- Карточка с образцами подписей лиц, которые имеют право подписывать кредитный договор (директора и гл. бухгалтера);
- Протокол о решении взять кредит, с указанием его суммы, цели использования и др. данных;
- Договора аренды транспорта, недвижимости;
- Справки из др. банков о движении средств по счетам;
- Справки о кредиторской и дебиторской задолженности;
- Перечень основных средств;
- Правоустанавливающие документы на недвижимое имущество, находящееся на балансе предприятия;
- Лицензии, разрешения или патенты, подтверждающие право на ведение деятельности;
- Бизнес-план, ТЭО;
- Контракты, соглашения, таможенные декларации и др. документы, которые могут положительно повлиять на решение о предоставлении кредита.
Физические лица-предприниматели предоставляют следующие документы:
- Паспорт;
- Справку о присвоении ИНН;
- Свидетельство о регистрации;
- Свидетельство плательщика налогов;
- Финансовую отчетность;
- Договора аренды недвижимости, транспорта;
- Бизнес-план, ТЭО;
- Контракты, соглашения, таможенные декларации и др. документы, которые могут положительно повлиять на решение о предоставлении кредита.
Перечень документов может быть дополнен в соответствии с требованиями определенного банка Украины. Опираясь на полученные документы, Кредитный комитет финучреждения оценит заемщика по следующим параметрам: уровень доходов и расходов, динамика финансовых потоков (снижение или увеличение прибыли и т.п.), наличие кредитной задолженности, соотношение собственных средств предприятия и заемных средств, ликвидность и рентабельность активов и т.д. В некоторых банках практикуется выезд кредитного эксперта на предприятие для ознакомления с его работой непосредственно на месте, а также для оценки имущества, которое будет залогом.
Кроме этого, есть еще некоторые моменты, которые влияют на возможность получения кредита для бизнеса. Прежде всего, это платежеспособность заемщика. Банки предпочитают работать с теми клиентами, которые ведут прибыльную деятельность. Так, вероятность получения займа у предприятий, работающих в сфере торговли, производства и строительства, выше, чем у тех, кто предоставляет посреднические услуги. Немаловажен объем годовой выручки клиента. Часто банк указывает ее минимально допустимую сумму, и не кредитует тех, у кого обороты средств ниже установленных.
Кредитные организации предпочитают работать с надежными предприятиями и не предоставляют кредиты тем, кто ведет деятельность, связанную с высоким риском, или нарушает существующие нормы и требования. Таким образом, заем не получат торговцы оружием и другой военной техникой, производители табачных изделий и алкогольной продукции, а также предприятия, нарушающие нормы здравоохранения, безопасности труда, экологические и природоохранительные требования.
Не менее важны длительность и стабильность работы предприятия. Кредитование (вне зависимости от его вида) возможно только при условии работы предприятия-заемщика в течение хотя бы полугода (иногда допускается и 3 месяца, но вообще предпочтительнее от 1 года). Кроме того, банки охотнее выдают кредиты клиентам, которые обслуживаются у них более одного года или производят через банк все свои расчеты (кстати, в некоторых банках это обязательное условие предоставления кредита). Конечно же, клиенты могут рассчитывать на кредит, только если у них положительная кредитная история.
Если кредитование необходимо компании, которая только начинает свою деятельность, вероятнее всего, ей откажут. Такая же участь постигнет и заемщиков, желающих рефинансировать кредиты в других банках или получить стартовый капитал. Иногда банк может предоставить средства на развитие или расширение бизнеса, хотя это тоже довольно сложно и скорее всего заемщик должен будет заложить дорогостоящий объект недвижимости.
Наличие ликвидного залога – одно из главных требований при кредитовании бизнеса. В случае приобретения основных средств, обеспечением может быть приобретаемая недвижимость, транспорт, техника, оборудование, а также средства, размещенные на депозитах. Иногда как дополнительное обеспечение банк может принять товары в обороте. Если кредитные средства требуются для каких-то иных целей, недвижимость также можно предоставить в обеспечение, т.к. ввиду стабильности ее стоимости в течение продолжительного времени банки считают ее лучшим залогом.
Что касается частных предпринимателей, для них кредитование возможно только если они достигли 21-25 лет, но не старше 60 лет. Часто предпринимателям предоставляют займы только при условии наличия одного или нескольких поручителей (в некоторых банках требуется поручительство хотя бы одного юридического лица).
Кредитование бизнеса – это одно из главных направлений деятельности кредитных организаций. За счет предоставления займов они получают большую часть своей прибыли, а значит не могут лишний раз рисковать. Поэтому отбор «кандидатов» на кредитование происходит тщательнейшим образом.