Альфа-Банк UA CPL

Обратная сторона группового автокредитования

 Каждому участнику обещают, что стать счастливым владельцем авто он сможет в кратчайшие сроки и по тарифам, более выгодным, чем в банках. Но действительно ли такие «кредиты» являются выгодным решением или это обман? Чтобы понять это, давайте посмотрим, что предлагают, как дело обстоит на самом деле, что скрывают между строк договоров и что говорит закон.

Что предлагают?

Группе лиц предлагают взять кредит с очень низкой процентной ставкой (к примеру, 4% в гривне), с низкими ежемесячными платежами (от 250 гривен) и предоставить для этого всего лишь паспорт и справку о присвоении ИНН. По условиям программы, в составе группы, которая хочет получить данный кредит, должно быть, например, до 100 человек (количество участников зависит от условий конкретной компании, обычно - до 250). Все они должны сделать вступительный взнос, а затем ежемесячно вносить определенную сумму как взнос по кредиту. Каждому из них обещается, что он получит свое авто уже через несколько месяцев.

Автомобили покупаются по мере накопления средств, которые вносят члены группы, их распределение между участниками может происходить разными способами: некоторые компании обеспечивают автомобилями вначале тех, кто внес денег больше, другие – распределяют автомобили путем розыгрыша лотереи, но возможны и прочие варианты.

Участники подписывают договор, согласно которому они обязуются выплачивать кредит и несут солидарную ответственность (каждый член группы в равной степени отвечает за выплату суммы кредита). Также в договоре указывается срок кредитования, сумма ежемесячного взноса, порядок погашения процентов и основной суммы, размер штрафа за просрочку платежа и другие условия.

Что происходит на самом деле?

1. Не кредитование, а администрирование покупки

Предоставлять кредиты могут только банки, а компании, которые предлагают «групповые кредиты» - это лишь так называемые администраторы. Выдавать кредиты они не могут, поэтому их деятельность называется администрированием покупок.

2.  Не кредит, а перераспределение

Хоть описываемый процесс и называют групповым кредитованием, но на самом деле он таковым не является. При кредитовании банк выдает заемщику деньги, на которые тот приобретает автомобиль. В данном же случае средства предоставляет не компания, а сами участники. Их взносы суммируются и направляются на покупку автомобилей для нескольких членов группы (приобретается столько авто, на сколько хватает средств - обычно 2-3 в месяц). Так, каждый член группы обеспечивается автомобилем в порядке очереди. Компании, предлагающие такие услуги, обещают обеспечить автомобилями всех уже через несколько месяцев, но в действительности некоторые участники будут ждать своей очереди несколько лет. Известны также случаи, когда некоторые члены группы так не получили своего авто, при том, что выплатили его стоимость полностью.

3. Не выгодные условия, а обман

Компании-администраторы в своих рекламных сообщениях говорят, что процент по «кредиту» составляет всего 3-7%, но они «забывают» упоминать, что это не размер процентной ставки, а размер первого взноса, который нужно уплатить при заключении договора. Сама же процентная ставка, если ее можно так назвать, составит около 25-30% годовых.

Мало того, что участники «группового кредита» должны оплачивать услуги администраторов, доплачивать за право получения авто и т.п., сумма «кредита» и все платежи привязаны к стоимости автомобиля. Поэтому, если, к примеру, через три года стоимость автомобиля увеличится на 10 тысяч, то и выплачивать придется на 10 тысяч больше (причем это без учета дополнительных платежей, которые тоже увеличатся). Интересно, что возможность такого увеличения указывается в договоре, но смущает далеко не всех желающих получить дешевый кредит.

Что касается документа, который подписывают члены группы, составлен он очень грамотно, так, что описанные в нем условия всегда можно трактовать в пользу компании. Кроме того, между его строк скрыта масса различных штрафов, комиссий и процентов. Работники компаний-администраторов объяснят любую строчку договора простым языком и убедят в его прозрачности, но не дадут на руки, чтобы участник показал его своему юристу. А между тем, в завуалированной форме там может быть указано, что за длительную просрочку платежа придется выплатить всю сумму «кредита» сразу…

Хорошо продуман и прописан в договоре тот случай, когда участник системы захочет выйти из игры. Если его что-то не устроит, он может расторгнуть соглашение, но в таком случае потеряет все те деньги, которые вложил.

Что говорит закон?

В Украине работает около 20 компаний, предоставляющих услуги « групповых кредитов», но до сих пор их деятельность законом не регулируется, т.к. вообще не предусмотрена в законодательстве. Следовательно, права участников никто и ничто не защищает.

Следует сказать, что наше государство несколько раз пыталось узаконить деятельность администраторов покупок, были разработаны условия получения ими специальных лицензий, подготовлено распоряжение об отнесении их деятельности к финансовым услугам, но все это так и не получило продолжения. Т.е. по сей день компании работают, собирают деньги с населения, обещая им получение товаров в кратчайшие сроки и по минимальной стоимости, но при невыполнении обязательств к ответственности их привлечь невозможно. В результате, когда несчастные потребители понимают, что квартиры или автомобиля им не видать, они обращаются в прокуратуру и другие инстанции, но там ничем помочь не могут.

Украина – не единственная страна, в которой предоставляют «групповые кредиты». Системы администраторов покупок возникли в Аргентине в 70-х годах прошлого столетия, затем появились в Бразилии, а потом попали в США и Европу. В Аргентине деятельность компаний-администраторов регулируется специальным законом, но во многих странах Европы она является незаконной. К примеру, в Польше еще в 2007 году запретили работу таких компаний, а чуть позже в рамках государственной программы население страны было проинформировано о нечестной работе администраторов. В то же время администрирование покупок пока существует в Португалии, Румынии и Венгрии. Из США в Украину, Россию и еще 33 страны пришла система, подобная администрированию – сервис коллективных скидок, который работает по принципу «скидка действует, если набирается определенное количество людей, желающих купить предлагаемый товар».

Таким образом, «групповое кредитование» - это ни что иное как потрясающий обман. Законов об администрировании нет, поэтому компании-администраторы могут составлять договора, как им захочется, требовать уплаты различных процентов и сборов, причем в том размере, который они установят сами. Договора, которые подписывают участники, содержат много уловок, помогающих вытягивать из них как можно больше денег. В то же время правил, по которым обязаны работать компании-администраторы, и требований, в соответствии с которыми должны быть составлены договора, не существует.